Notre vision du bilan patrimonial

Définition du bilan patrimonial

Le bilan patrimonial est la photographie à 360° de votre situation patrimoniale, fiscale et budgétaire à un instant T.

Rappel du contexte

Dans la démarche du cabinet KΛSH, un bilan patrimonial ne saurait se résumer à une simple juxtaposition de chiffres ou à une sélection automatique de produits financiers. Un bilan patrimonial pertinent repose sur une conviction fondamentale : il n'y a pas de bilan sans audit, et il n'y a pas d'audit sans une définition préalable et sincère de vos objectifs et projets de vie. 

L'accompagnement patrimonial global s'articule autour de trois grandes étapes structurantes :

1. La découverte des projets, objectifs et enjeux de vie du client : une première phase d'échange dédiée à la mise en lumière de vos priorités fondamentales :(acquisition immobilière, préparation de la retraite, protection du conjoint et de la famille, financement des études des enfants, transmission ou optimisation fiscale).
2. L'audit patrimonial complet et le bilan patrimonial : c'est le cœur de la démarche d'analyse ! La collecte méthodique des données financières et fiscales, le coaching budgétaire détaillé, l'évaluation de la tolérance au risque et la mesure de la sensibilité à l'investissement durable (critères ESG). L'ensemble de ces éléments permet de dresser le bilan patrimonial objectif du foyer.
3. La stratégie patrimoniale et les solutions sur-mesure : l'élaboration d'une feuille de route apportant une ou plusieurs solutions concrètes pour répondre aux objectifs identifiés. Les préconisations intègrent rigoureusement la situation globale du client : capacité d'épargne, capacité d'endettement, liquidités de sécurité, sensibilité aux critères ESG et profil de risque investisseur.

Le contenu détaillé d'un bilan patrimonial

Voici les étapes clés de sa réalisation :

1. Recueil et analyse des données financières, juridiques et fiscales

L'audit commence par un état des lieux exhaustif de la structure patrimoniale du foyer :

• Situation personnelle et familiale : régime matrimonial, composition de la famille, présence d'enfants à charge, indivisions ou statuts professionnels (EI,SARL/EURL, SAS/SASU, etc.)
• Actifs et placements : recensement des biens immobiliers (résidence principale, locatif, SCPI), de l'épargne bancaire, des contrats d'assurance-vie, des plans d'épargne retraite (PER) et des portefeuilles de valeurs mobilières ou SCPI.
• Analyse fiscale et d'endettement : étude des avis d'imposition, calcul de la Tranche Marginale d'Imposition (TMI), suivi des charges déductibles et mesure de la capacité d'endettement (respect du seuil de 35 % à 40 %).

2. Coaching budgétaire et analyse du reste à vivre

Au-delà du patrimoine brut, l'audit étudie la dynamique des flux financiers mensuels et annuels :

• Typologie des dépenses : distinction claire entre charges fixes/rigides (logement, emprunts, assurances) et charges souples/variables (loisirs, vacances, dépenses courantes).
• Exhaustivité du budget : intégration des dépenses réelles de santé, de transport, de vie de famille, de scolarité ou de dons.
• Retraitements professionnels/personnels : ajustement du budget en séparant les charges prises en compte par la structure professionnelle (téléphonie, véhicule, mutuelle) afin de déterminer le reste à vivre personnel exact.
• Calcul de la capacité d'épargne : mise en évidence du solde budgétaire mensuel disponible ou correction d'éventuels déficits d'exploitation.

3. Structuration des enveloppes de sécurité et de précaution

L'audit patrimonial veille à bâtir des fondations financières solides avant tout engagement sur le long terme :

• Matelas de sécurité immédiat : définition d'un montant disponible sous 24 à 48 heures sur compte courant ou livrets pour absorber les imprévus du quotidien.
• Épargne de précaution : enveloppe distincte (ex. assurance-vie sécurisée) destinée à financer les projets à court/moyen terme sans impacter les placements d'investissement.

4. Détermination du profil d'investisseur et des sensibilités ESG

Chaque investisseur possède une sensibilité propre face aux marchés et aux enjeux sociétaux :

• Profil de risque : évaluation quantitative et qualitative de la tolérance à la volatilité et à la perte en capital (prudent, équilibré, dynamique) pour aligner l'allocation d'actifs avec le niveau de confort du client.
• Critères ESG et investissement à impact : intégration des préférences en matière de transition énergétique, de rénovation immobilière écoresponsable, d'immobilier social ou de fonds labellisés ISR.

5. Utilisation d'outils digitaux et garanties de conformité

L'audit est mené au travers d'outils professionnels garantissant rigueur et traçabilité :

• Outils d'audit patrimonial : modélisation financière et simulations fiscales via des logiciels spécialisés pour éditer un rapport clair et conforme.
• Transparence et cadre réglementaire (AMF / ACPR) : remise du Document d'Entrée en Relation (DER), contrôles de conformité (LCB-FT) et respect strict des obligations d'information.
• Espace client sécurisé : mise à disposition d'un coffre-fort numérique centralisant l'ensemble des documents justificatifs et les synthèses du bilan.

Ce qu'un bilan patrimonial apporte concrètement

• Une lisibilité parfaite sur la valeur réelle de votre patrimoine, votre fiscalité et votre budget mensuel.
• Une protection renforcée face aux aléas de la vie, aux risques de prévoyance et aux enjeux successoraux.
• La base pour la construction d'une stratégie d'investissement cohérente qui équilibre liquidité, sécurité et rendement (Assurance-vie, SCPI, PER, immobilier à impact).

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